Растущая просрочка по ипотеке вынуждает банки повышать ставки

Объем просроченных платежей по ипотеке увеличился по итогам прошлого года на 63%, до 95 млрд рублей, следует из данных ЦБ. На фоне общего ипотечного портфеля в 19,2 трлн этот показатель меркнет. Однако сам по себе столь резкий, рекордный за всю историю наблюдений рост просрочки является симптомом неблагополучия на российском рынке жилищного кредитования. Фото: АГН «Москва» Число ипотечных займов, которые граждане не обслуживают более трех месяцев, стало быстро расти еще с января 2024 года, достигнув к сентябрю 52,2 тысяч. «Злостных неплательщиков» набралось к тому времени 38 тысяч человек. Тенденция усугублялась высокой ставкой Центробанка (в июле – 16%, в октябре – 21%) и ускоряющейся инфляцией.

При этом в России с 2019 года действует государственная программа ипотечных каникул. Если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации (перечень прописан в законе, например, потеря работы), он вправе попросить отсрочку в погашении кредита на срок до полугода. Сумма займа не должна превышать 15 млн рублей на момент выдачи. По информации ЦБ, за первое полугодие 2024-го программой воспользовалось 153,6 тысячи человек. Однако на статистику плохих долгов это практически не повлияло.

По оценкам экспертов, в основном рост просрочки характерен для кредитов двух видов — с низким первоначальным взносом и так называемым льготным. То есть, даже щадящие условия, даже прямое субсидирование государством процентной ставки не уберегает определенную категорию заемщиков от проблем в будущем. Для банков же это означает снижение прибыли, ликвидности и, в целом, конкурентоспособности, потерю добропорядочных клиентов. Им ничего другого не остается, кроме как повышать ставки, чтобы минимизировать риски.

По словам финансового аналитика BitRiver Владислава Антонова, корни проблемы уходят в 2021-2023 годы, когда рыночные ставки по кредитам не превышали 11-13%. Теперь, при ключевой ставке 21% и ипотечных выше 25%, людям (даже успевшим получить льготный заём под 8-9%), уже невмоготу обслуживать долг из-за снижения доходов на фоне высокой инфляции. Хуже всего обстоят дела в сегменте однокомнатных квартир, которые активно покупались как инвестиционное жилье – их сегодня сложно продать даже с дисконтом.

«Тренд на рост объема просрочек устойчивый, — говорит директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин. — Возможно, ЦБ пересмотрит макропруденциальные лимиты, но позже. Сейчас как раз наметился тренд на снижение рискового коэффициента для потенциальных заемщиков с долговой нагрузкой до 30%. Соответственно, в ближайшее время можно ожидать увеличения ставок на один процентный пункт. Вывод неутешительный: свои риски кредитные организации всегда перекладывают на тех, кто платит — добросовестных клиентов».