Цифровизация, меняющая финансовый ландшафт страны

Достижения последних лет говорят о том, что в финансовой сфере страны происходят не просто локальные преобразования. Как отмечают эксперты сессии «Казначейство России в цифровую эпоху: тренды, планы, вызовы», прошедшей на полях Московского финансового форума, сегодня можно говорить уже об изменении самого финансового ландшафта страны. И в первую очередь оно происходит за счет внедрения новых цифровых финансовых сервисов и цифровизации финансовой сферы в целом.
#510875_300#
Прозрачность и бесшовность
По словам ректора Финансового университета при Правительстве РФ С. Е. Прокофьева, Федеральным казначейством под руководством Минфина России совместно с Центробанком был внедрен ряд ключевых инноваций, которые принципиально меняют финансовую сферу. В частности, это внедрение системы казначейских платежей, цифровизация госзакупок и продажи государственных активов, а также запуск целого ряда клиентоориентированных сервисов. «Достаточно сказать, что 56 ведомств страны полностью отказались от ведения бухгалтерского учета и сдачи отчетности. Эту функцию взяло на себя Казначейство России с мультипликатором 1 к 20: где раньше трудились 20 бухгалтеров, теперь один бухгалтер в казначействе», — отмечает Прокофьев.
#510877_300#
Говоря о трендах, он подчеркивает, что на данный момент очень важно, чтобы внедрение технологий происходило по принципам бесшовности, интеграции разных баз данных. В противном случае затраты на транспортировку огромных объемов информации будут нивелировать эффект от их использования. Например, Казначейство России в платежной системе Центрального банка занимает 12% оборота, что, по данным 2024 года, составляет 575 триллионов рублей. «Это очень большая цифра, у нас работает больше миллиона участников системы казначейских платежей», — говорит А. Т. Катамадзе, заместитель руководителя Федерального казначейства.
Сегодня, по ее словам, цифровое казначейское пространство можно разделить на три основных блока: система казначейских платежей, казначейское обслуживание и казначейский учет (таблица). Система казначейских платежей — это, собственно, денежные отношения, осуществляемые через государственные информационные системы: ГИИС «Электронный бюджет», единую бюджетную платформу и ГИС о государственных и муниципальных платежах. Что касается казначейского обслуживания, то ключевое полномочие, исполняемое в его рамках, это проверка целеполагания платежей, где оперируют не столько реальными деньгами, сколько бюджетными данными, их отражением на лицевых счетах. Коды бюджетной классификации, коды нацпроектов и прочие кодировки, используемые для казначейского обслуживания, обеспечивают внутри бюджетной системы прослеживаемость средств и проверку целеполагания.
Таблица. Цифровое казначейство




Система казначейских платежей


Казначейское обслуживание


Казначейский учет и отчетность




• Ликвидность бюджетной системы РФ Управление ликвидностью
• Казначейские счета, остатки
• Внешние и внутренние платежи
• Взаимодействие с ЦБ, НПС
• Учет и распределение доходов


• Бюджетные данные
• Коды прослеживаемости (КБК, КОКС и пр.)
• Лицевые счета
• СМЕТА, ПФХД
• Учет БО и ДО Санкционирование, расходные операции
• Казначейское сопровождение
• Межбюджетные трансферты


• Главная книга РФ
• Казначейский счет
• Отчетность об исполнении бюджетов
• Центральный бухгалтерский учет




ГИИС ЭБ, ГИС ЕБП, ГИС ГМП


ГИИС ЭБ, ГИС ЕБП


ГИИС ЭБ, ГИС ЕБП

Если говорить об учете бюджетных обязательств, то вся система отстроена так, что когда субъектом РФ, который находится на полном казначейском обслуживании, заключен контракт, то под конкретные обязательства есть захолдированные средства. С помощью ГИС на учет встает каждое бюджетное обязательство. «Необходимость прослеживаемости потребовала от казначейства стать чем-то большим, чем просто оператором бюджетных платежей, стать оператором систем, где, собственно, и формируются документы-основания. Работа взаимосвязанных систем с большим объемом различной информации позволила в конечном итоге сформировать большие данные и сделать их частью большой системы государственной автоматизированной системы „Управление“ (ГАСУ), которой пользуются все правительства», — подчеркивает Катамадзе. Диагностика, по ее словам, важнейшая часть принятия правильных управленческих решений. И текущее состояние цифровизации казначейства позволяет в любой момент времени собрать практически любую информацию по движению финансов.

Помимо аналитики, платформенные решения позволяют также выстроить взаимодействие между разными участниками финансовой системы. Так, каждый из нас пользуется порталом госуслуг и уже не представляет себе, как можно другим образом получать услуги от государства. Такие порталы, отмечает З. Н. Кахруманова, заместитель председателя Центрального банка РФ, дают возможность достаточно оперативно публиковать новые сервисы для граждан. Например, в этом году Центробанк совместно с Минцифрой опубликовал сервис самозапрета на кредиты, и за короткий промежуток времени им воспользовались более 15 миллионов граждан. «Это было бы невозможно, не будь внутри Банка России, внутри правительства, внутри Минцифры централизованных сервисов. Это формирует национальную цифровую инфраструктуру — бесшовную, с сервисами, которые позволяют нам достаточно уверенно себя чувствовать на мировом рынке», — говорит Кахруманова. Она подчеркивает, что размещение финансовых сервисов (системы быстрых платежей, цифрового рубля, биоэквайринга и др.) на единых платформенных продуктах сегодня является мировым трендом — практически в каждой стране создается национальная цифровая финансовая инфраструктура.
Еще один тренд, который до сих пор является вызовом, — это обмен данными между государственными структурами и другими участниками рынка. «Когда мы стали взаимодействовать с Казначейством России, тоже начинали с того, что у каждого была своя инфраструктура. И возник вопрос, как друг другу передавать сведения. Поэтому появился такой сервис для обмена данными, как цифровой профиль», — рассказывает представитель Центробанка.
Цифровой профиль очень популярен среди участников финансового рынка. Согласно статистическим данным, им воспользовались уже более 150 миллионов раз. И важно, что все данные граждан защищены и могут быть переданы только с их согласия. Цифровой профиль исключает заполнение полей вручную, а значит, предотвращает возможные ошибки, которые возникают при заполнении документов.
По словам Кахрумановой, сегодня можно говорить о новом этапе развития электронного документооборота, когда из процесса исключают работу со сканами документов. На смену им приходят новые стандарты обмена данными, такие как открытые API — программные интерфейсы приложения, с помощью которых различные сервисы могут взаимодействовать друг с другом, ускоряя и повышая безопасность передачи данных между участниками процесса. «Сейчас мы создаем стандарты обмена данными. Опубликовали уже больше 10 стандартов и идем к следующим этапам, расширяем инфраструктуру. Самое главное было — создать первую базовую часть», — отмечает представитель Банка России.
Говоря об искусственном интеллекте, она подчеркивает, что в ближайшем будущем ИИ качественно изменит финансовые сервисы. И здесь важно найти баланс: с одной стороны — защитить потребителя, с другой — не зарегулировать зарождающиеся инновации. Поэтому летом 2025 года Банк России представил Кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта на финансовом рынке. И если учесть, что финансовый сектор — в числе лидеров применения моделей ИИ (согласно опросам, его применяют свыше 63% участников финансового рынка), то Кодекс этики логично встраивается в базовые стандарты обмена данными.
Новые деньги
«Без скромности должна сказать, что Россия — лидер финтеха. У нас есть платежная система Центробанка, система „Мир“, система быстрых платежей, обмен финансовыми сообщениями, универсальный QR, биоэквайринг и, конечно, цифровой рубль — национальная валюта в новой цифровой форме в дополнение к наличным и безналичным средствам», — подчеркивает Кахруманова. Однако, по ее словам, такого количества мифов, которые существуют вокруг цифрового рубля, не было никогда. Удивляют, например, такие заблуждения, что пользоваться цифровыми рублями мы будем принудительно или что цифровые деньги могут «сгореть». Заместитель председателя Центробанка уверяет — никто принуждать к цифровому рублю не собирается, нет у него и срока действия. Это такие же деньги, как наличные и безналичные, и их сохранность гарантирует Банк России.
Что касается операций с цифровыми рублями, то они проходят на специальной платформе, оператором которой выступает Банк России. Доступ к ее сервисам (переводы между физическими лицами, переводы между юридическими лицами, оплата товаров и услуг по универсальному QR) пока имеет ограниченная фокус-группа — порядка двух тысяч участников.
Если говорить о новых видах сервисов, реализованных на платформе, то стоит назвать смарт-контракты — это программный код, автоматически исполняющий условия сделки между двумя или более сторонами на основе технологии блокчейн. Совместно с Федеральным казначейством уже было реализовано два простых смарт-контракта, представляющих собой оплату товара в дату поступления. «Такая реализация различного типа автоматических переводов при наступлении определенных видов условий становится новой, интересной, технологической, платформенной практической компонентой. Средства холдируются на счете цифрового рубля, и оплата происходит именно в тот момент, когда подтверждена доставка товара. Для двух участников это гарантирует, что один обязательно заплатит, а второй точно довезет товар. Мы видим в этом направлении достаточно большой потенциал. Это позволит бизнесу сократить издержки на ручные операции, осуществляя переводы автоматически, в режиме 24 на 7», — говорит Кахруманова.
Сегодня, по ее словам, в пилоте задействовано 17 банков-участников. Поэтапно их количество и параметры пилота будут расширяться. С 1 сентября 2026 года, согласно норме закона[1], крупнейшие системно значимые банки должны предоставить гражданам возможность открывать счета на платформе цифрового рубля и проводить операции. Ключевое слово здесь, подчеркивает представитель Центробанка, возможность для людей и дополнение к существующей форме. Обязательства делать это у граждан нет.
Между тем использование цифровых рублей может упростить выплаты, повысить их эффективность, поскольку средства будут доводиться почти мгновенно, без посредников, на единой платформе. Кроме того, интеграция с ГИС обеспечивает возможность проверять параметры при выплате субсидий практически в автоматическом режиме. Необходимость получать дополнительные подтверждения из различных структур отпадает. «Федеральное казначейство, на мой взгляд, благодаря цифровому рублю, получит еще один дополнительный инструмент, а также колоссальный объем данных для анализа и контроля расходов, которые будут производиться на едином платформенном решении», — отмечает Кахруманова.
#510876_300#
Платформизация
О платформизации как о рельсе для экономики будущего говорит и директор по развитию цифровых каналов, старший вице-президент Альфа-банка Д. Р. Баттулин. «На наш взгляд, платформа — это инфраструктура взаимодействия, она соединяет участников, задает правила и в целом создает доверие в соответствии с этими правилами», — говорит он. По его словам, в Альфа-банке уже практически перешли от монолитных банковских систем к неотехплатформам. Это поможет стать быстрее, гибче и выполнять все возрастающие требования по клиентскому сервису. Однако есть большой риск, что финансовые платформы могут столкнуться с определенными вызовами. Основные из них:

доверие — на маркетплейсах доверие физических лиц формируется отзывами и рейтингами, а в финансовой системе все гораздо сложнее, здесь нужны прозрачность, безопасность и регуляция;
баланс интересов — если снова говорить о маркетплейсах, то здесь покупатели хотят меньшей цены, продавцы — меньших комиссий, а на финансовых платформах этот баланс держать гораздо сложнее из-за требований регулятора, клиентов и бизнеса; если в системе будет какой-то перегиб, то возникнут серьезные сложности с ее устойчивостью;
клиентский опыт импортозамещения — когда ушли западные вендоры, все понимали, что платформы строить «на чужих кирпичах»: а) невозможно, б) небезопасно. В целом потребителю в принципе без разницы, как все устроено «под капотом», ему нужен высокий сервис, поэтому импортозамещение должно быть не шагом назад, а двумя шагами вперед;
искусственный интеллект — платформа не работает без искусственного интеллекта, это ее центральная нервная система, но в ИИ есть не только свои плюсы, но и минусы.

Если говорить о плюсах искусственного интеллекта, то это масштабируемость, персонализация и эффективность. Из минусов: первый — недостаточная прозрачность: даже эксперты не до конца понимают, какие решения принимает алгоритм. Второй — вопрос безопасности использования ИИ. Третий — качество данных, поскольку ошибиться в финансах — это совершенно другой уровень критичности ошибки.
«Как дать волю алгоритму, насколько можно доверять роботизации? Внедряя ИИ, нужно понимать, что это не про технологии, это про новый способ организации бизнеса. А с учетом того, что наши платформы взаимодействуют с большими платформами государства, это, по сути дела, платформизация всей экономики», — говорит Баттулин. Вопрос о том, строить или не строить платформы, сегодня уже не стоит. И на текущий момент определяется архитектура платформ на 10 лет вперед. Нужно очень четко подойти к этому процессу, утверждает эксперт, чтобы были учтены интересы и клиентов, и бизнеса, и государства.
М. С. Михайлова

[1] Федеральный закон от 23.07.2025 № 248‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ».